ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ОТКРЫТЫХ API ДЛЯ ПРОВЕДЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ И ОТКРЫТЫЙ БАНКИНГ
Ключевые слова:
платежная система, Открытый API, Открытый банкинг, Открытые финансы, Открытые данные, Финтех, Интерфейс Прикладного Программирования (ИПП), клиентский опыт, Банк РоссииАннотация
В статье рассматриваются вопросы зарождения и развития открытого банкинга на основе Открытых API. Анализируются причины и необходимость сотрудничества Финтех-компаний и банков, а также дается анализ мировой практики и необходимости использования и регулирования Открытых API по странам. Мировая практика применения Открытых API рассматривается согласно общепринятым стадиям развития, а именно: Открытый банкинг (Open Banking); Открытые финансы (Open Finance); Открытые данные (Open Data). Особое внимание уделяется первой стадии развития, Открытому банкингу, т.к. большинство стран в мире, которые пользуются данной технологией, находятся на текущий момент именно на данной стадии внедрения Открытых API. Приводятся примеры и обозначены будущие тренды в оказании финансовых услуг, базирующиеся на Открытом банкинге, как в России, так и зарубежом.
Библиографические ссылки
1. Солуянов А.А. Мировые тренды в развитии платежных систем и осуществления платежей на ближайшую перспективу. / РИСК: Ресурсы, Информация, Снабжение, Конкуренция. – 2024. - № 4 – С. 261-272;
2. Открытые экосистемы и Открытые API. Глобальные тренды. Перспективы развития в России. / Ассоциация ФинТех, 08.02.2024. Режим доступа: https://www.fintechru.org/api/download/?id=6715&fid=3447 (дата обращения: 21.12.2024).
3. Николай Николенко. Банкинг без границ: чем технология Open API выгодна банкам и их клиентам. / Inc., 9 ноября 2024. Режим доступа: https://incrussia.ru/share/banking-bez-granic/ (дата обращения: 21.12.2024).
4. History of Swagger and Open API. / Medium, April 3, 2024. Режим доступа: https://medium.com/@cdtech1628/history-of-swagger-and-openapi-31c4b4934577 (дата обращения: 21.12.2024).
5. Концепция внедрения Открытых API на финансовом рынке. / Центральный банк Российской Федерации, Москва, 2022. Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/142114/concept_09-11-2022.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
6. Основные принципы и этапы внедрения Открытых API на финансовом рынке. / Центральный банк Российской Федерации, Москва, 2024. Режим доступа: https://www.cbr.ru/content/document/file/165674/document_2024-09-02.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
7. Аналитическая записка «Инициатива Open Banking в Великобритании». / Центральный банк Российской Федерации, Москва, март 2018. Режим доступа: https://www.cbr.ru/content/document/file/37081/note_20180319.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
8. Ольга Максимова. ЦБ велел делиться. Внедрение обязательного использования открытых API начнется в 2026 г. / Ведомости (Vedomosti), АО Бизнес Ньюс Медиа. 16 апреля 2024 года. Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/technologies/trendsrub/articles/2024/04/16/1032090-tsb-velel-delitsya (дата обращения: 21.12.2024).
9. Аналитический доклад «Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платежном рынке». / Центральный банк Российской Федерации, Москва, 2024. Режим доступа: https://www.cbr.ru/content/document/file/161600/analytical_report_20240605.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
10. Jekaterina Drozdovica. Open Banking Around the World: Unravelling the Global Adoption and Evolution. / Noda, Naudapay Limited, 11.12.2024. Режим доступа: https://noda.live/articles/open-banking-around-the-world (дата обращения: 21.12.2024).
11. Sigrid Hansen. New draft Payment Services Regulation: overview of the main differences from PSD2. / Ernst & Young Global Limited, 29 June 2023. Режим доступа: https://www.ey.com/en_be/insights/financial-services/new-draft-payment-services-regulation-overview-main-differences-from-psd2 (дата обращения: 21.12.2024).
12. Brendon Verblow, Jacob Margon, Oliwia Berdak, Nicola Shorten, Rachel Birrell. Forecast Report “European Open Banking Forecast, 2022 to 2027. The Adoption of Open Banking is Poised for Robust Growth Across Countries and Use Cases”. / Forrester Research, Inc., Nov 21, 2022. Режим доступа: https://www.forrester.com/report/european-open-banking-forecast-2022-to-2027/RES178412 (дата обращения: 21.12.2024).
13. The Payment Services Regulations 2017 No. 752. / legislation.gov.uk. The National Archives. Режим доступа: https://www.legislation.gov.uk/uksi/2017/752/contents/made (дата обращения: 21.12.2024).
14. What is Open Banking? / Open Banking Limited, 2024. Режим доступа: https://www.openbanking.org.uk/wp-content/uploads/OB_MediaPDF_FINAL.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
15. Report “Open Banking Impact Report June 2022 – key insights on adoption and business use”. / Open Banking Limited, 22 June 2022. Режим доступа: https://www.openbanking.org.uk/insights/open-banking-impact-report-may-2022-key-insights-on-adoption-and-business-use (дата обращения: 21.12.2024).
16. Charles Gorrivan. CFPB to propose open banking regulation in coming months, finalize in 2024. / American Banker, Arizent, June 12, 2023. Режим доступа: https://www.americanbanker.com/news/cfpb-to-propose-open-banking-regulation-in-coming-months-finalize-in-2024 (дата обращения: 21.12.2024).
17. Press Release “The future is here: new Mastercard study finds majority of consumers embrace open banking to power digital financial experiences”. / Mastercard, New York, December 14, 2021. Режим доступа: https://www.mastercard.com/news/press/2021/december/the-future-is-here-new-mastercard-study-finds-majority-of-consumers-embrace-open-banking-to-power-digital-financial-experiences (дата обращения: 21.12.2024).
18. Final Report, Advisory Committee on Open Banking. / Government of Canada, April 2021. Режим доступа: https://www.canada.ca/content/dam/fin/consultations/2021/acob-ccsbo-eng.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
19. Budget 2024: Canada’s Consumer-Driven Banking Framework. / Government of Canada, April 17, 2024. Режим доступа: https://www.canada.ca/en/department-finance/programs/financial-sector-policy/open-banking-implementation/budget-2024-canadas-framework-for-consumer-driven-banking.html (дата обращения: 21.12.2024).
20. A timeline of the development of open banking in Canada. / Gowling WLG, 15 March 2024. Режим доступа: https://gowlingwlg.com/en/insights-resources/articles/2024/a-timeline-of-open-banking-in-canada (дата обращения: 21.12.2024).
21. Consumer Data Right legislation. / Australian Government, Office of the Australian Information Commissioner. Режим доступа: https://www.oaic.gov.au/consumer-data-right/consumer-data-right-legislation,-regulation-and-definitions/consumer-data-right-legislation (дата обращения: 21.12.2024).
22. Review of the Four Major Banks: First Report. / Parliament of the Commonwealth of Australia, House of Representatives Standing Committee on Economics, Canberra, November 2016. Режим доступа: https://www.aph.gov.au/-/media/02_Parliamentary_Business/24_Committees/243_Reps_Committees/Economics/45p/Four_Major_Banks_-_First_Report/Final_-_Review_of_the_Four_Major_Banks_First_Report.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
23. The New Payments Platform. / Reserve Bank of Australia, 2024. Режим доступа: https://www.rba.gov.au/payments-and-infrastructure/new-payments-platform/ (дата обращения: 21.12.2024).
24. Open Banking platform. / Frollo, Australia, 2024. Режим доступа: https://frollo.com.au/open-banking/ (дата обращения: 21.12.2024).
25. Future Directions for the Consumer Data Right. / Australian Government, October 2022. Режим доступа: https://treasury.gov.au/sites/default/files/2021-02/cdrinquiry-final.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
26. Government Response to the Inquiry into Future Directions for the Consumer Data Right. / Australian Government, The Treasury, December 2021. Режим доступа: https://treasury.gov.au/sites/default/files/2021-12/p2021-225462.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
27. SUERF Policy Brief No. 1039 “Open Banking: Global Development and Regulation”. / SUERF The European Money and Finance Forum, November 2024. Режим доступа: https://www.suerf.org/wp-content/uploads/2024/11/SUERF-Policy-Brief-1039_Brener-and-DePascalis-.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
28. Banking Regulation 2017, Fourth Edition. / Global Legal Insights (GLI), Global Legal Group (GLG) Ltd., London, 2017. Режим доступа: https://www.amt-law.com/asset/res/news_2017_pdf/170523_5472.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
29. Finastra’s Financial Services “State of the Nation Survey 2022”. / FINASTRA, London, 2022. Режим доступа: https://www.finastra.com/sites/default/files/file/2022-12/finastra-financial-services-state-nation-survey-2022.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
30. Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector. / Hong Kong Monetary Authority, 18 July 2018. Режим доступа: https://www.hkma.gov.hk/media/eng/doc/key-information/press-release/2018/20180718e5a2.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
31. Alejandro Landa Thierry. Open Banking Has Arrived in Mexico. / Holland & Knight, July 22, 2020. Режим доступа: https://www.hklaw.com/en/insights/publications/2020/07/open-banking-has-arrived-in-mexico (дата обращения: 21.12.2024).
32. Explorando Nuevos Horizontes: Riesgos y Oportunidades del Open Banking en México. / PricewaterhouseCoopers, 2024. Режим доступа: https://download.pwc.com/mx/archivo/2024/open-banking-report.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
33. Jekaterina Drozdovica. Open Banking in Brazil: A Comprehensive Overview. / Noda, Naudapay Limited, 13.03.2024. Режим доступа: https://noda.live/articles/open-banking-in-brazil (дата обращения: 21.12.2024).
34. David Feliba. Open Finance turns three years in Brazil. Can it become as popular as Pix? / Fintech Nexus, February 21, 2024. Режим доступа: https://www.fintechnexus.com/open-finance-turns-three-years-brazil-popular-pix/ (дата обращения: 21.12.2024).
35. Chamadas de APIs. / OpenFinance, 06/12/2024. Режим доступа: https://dashboard.openfinancebrasil.org.br/transactional-data/api-requests/evolution (дата обращения: 21.12.2024).
36. Álvaro Campos. Open finance brasileiro se torna o maior do mundo. / Valor, Editora Globo S/A, 05.02.2024. Режим доступа: https://valor.globo.com/financas/noticia/2024/02/05/open-finance-brasileiro-se-torna-o-maior-do-mundo.ghtml (дата обращения: 21.12.2024).
37. Стандарт Банка России «Открытые банковские интерфейсы. Получение публичной информации о кредитной организации и ее продуктах». / Центральный банк Российской Федерации, Москва, 2021. Режим доступа: https://cbr.ru/StaticHtml/File/59420/Standart_08072021.pdf (дата обращения: 21.12.2024).
38. Николай Николенко. Четыре российских банка внедряют open banking. Что изменится для клиентов. / РБК, июнь 2024. Режим доступа: https://pro.rbc.ru/demo/66ac96ee9a79474a3b0c5e30 (дата обращения: 21.12.2024).
39. Андрей Злобин. Крупнейшие банки в России объединят данные о счетах клиентов в приложениях. / Forbes, 04 июня 2024. Режим доступа: https://www.forbes.ru/finansy/513947-krupnejsie-banki-v-rossii-ob-edinat-dannye-o-scetah-klientov-v-prilozeniah (дата обращения: 21.12.2024).
40. В России создадут платформу пользовательских согласий на обмен данными. Как это будет. / Справочная, АО «Точка», 3 мая 2024. Режим доступа: https://allo.tochka.com/news/pks-gosuslugi (дата обращения: 21.12.2024).
41. Россияне стали чаще пользоваться цифровыми финансовыми сервисами. / ПАО Росбанк, 10 июля 2024 года. Режим доступа: https://www.rosbank.ru/o-banke/press-sluzhba/rossiyane-stali-chashe-polzovatsya-cifrovymi-finansovymi-servisami/ (дата обращения: 21.12.2024).
